Un banco en casa y sin comisiones

Los bancos y las cajas de ahorros son entes desconocidos para una parte muy importante de los ciudadanos. Allí, guardan sus ahorros, solicitan préstamos, hipotecas..., pero no conocen ni cómo funcionan ni de dónde obtienen la liquidez para atender la retirada de depósitos. Su forma de operar es peculiar, por este motivo son muchas las personas que desconfían cuando el gestor de su entidad bancaria les ofrece un nuevo plazo, un proyecto distinto... No saben si, de verdad, va a resultar beneficioso o es un contrato más para que el comercial cierre el mes.

La incertidumbre se apodera de ellos. Ignoran a quién recurrir. Para acabar con todas las dudas, un equipo multidisciplinar de la Universidad de León (ULE) ha puesto en marcha una plataforma que brinda asesoramiento financiero gratuito y cualificado. El proyecto consta de cuatro apartados, aunque, de momento, han desarrollado tres. El primero ofrece una serie de simuladores básicos donde el usuario introduce los datos de la consulta y la aplicación le responde con un resultado.

El objetivo es, según explica el profesor de Economía Financiera Francisco Javier Castaño, que todo el mundo pueda conocer los resultados de las operaciones sin necesidad de realizar estudios económicos o financieros.

«Los productos que hemos desarrollado llevan, además, una explicación resumida y detallada para que las personas puedan, si les interesa, descubrir la base teórica, definiciones y formulación de las operaciones en las que están basados los cálculos», agrega.

El segundo apartado está orientado a los inversores para que cuenten con una segunda opinión sobre las ofertas que les hagan llegar las entidades financieras. Así, sin ser un servicio de asesoría financiera, ofrecen un servicio gratuito para que el inversor pueda conocer, desde un punto de vista de expertos independientes, si la oferta recibida es adecuada, conveniente y oportuna para él.

El tercero se basa en una herramienta docente para los alumnos del Grado en Finanzas. La idea de los creadores es que experimenten cómo sería la gestión de los productos de una oficina bancaria real, en un entorno donde han de tomar decisiones.«Este apartado requerirá varios años para su desarrollo, ya que se irá actualizando e incorporando nuevos productos a lo largo del tiempo», apunta Castaño para, más tarde, comentar que quieren ir más allá a medio plazo creando dos juegos online: uno para poner en práctica estrategias de oficinas bancarias, y otro sobre la estrategia de los bancos en su conjunto.

La iniciativa cuenta con numerosos servicios. En concreto, dentro del simulador están TAE Básico para emular los tipos de interés real en función de los periodos de pago; TAE en varios tipos de interés, que admite diferentes tipos de interés según el periodo de pago; arrendamiento financiero, un simulador de financiación prepagable con opción de compra; préstamos que posibilitan calcular las cuotas según el tipo de préstamo (francés, italiano, alemán, americano, cuota creciente...); descuentos comerciales para simular el efectivo anticipado por letras de cambio aceptadas; hipoteca inversa, es decir, el complemento de pensión hipotecando un inmueble, y la línea de crédito. «Todos los servicios incluyen un descriptor de los mismos, con el objetivo de que cualquier usuario pueda consultar una explicación sencilla del producto antes de comenzar su cálculo», incide Castaño.

A estos se unen el consultor financiero para analizar ofertas que le haga una entidad bancaria a cualquier persona y que ésta se lo envíe a ULE-bank –así se llama este particular banco–, y una oficina bancaria, donde están disponibles los productos de cuenta corriente y préstamo personal.

«Conocer el funcionamiento de cualquier producto antes de contratarlo es fundamental para los ciudadanos involucrados en contratos financieros».

Sus servicios se pueden dividir en tres bloques. En primer lugar, están los simuladores. La aplicación engloba siete diferentes. Para utilizarlos el usuario solo necesita introducir los datos del producto financiero que quiera calcular o comprobar. Por ejemplo, si ha solicitado información sobre una hipoteca por valor de 120.000 euros en diferentes entidades financieras y una le ofrece un tipo fijo del 2% a 20 años y otra le ofrece un tipo fijo del 2,5% a 15 años, puede utilizar el simulador de préstamos para comprobar cuáles serían las mensualidades en cada una de las entidades financieras, y con qué entidad financiera pagaría más intereses en total.

Dentro de la página web se encuentra el consultor financiero. Se trata de la «herramienta más personalizada», ya que la persona interesada en una opinión imparcial respecto a una oferta recibida de una entidad financiera la envía a través de la aplicación, junto con un correo electrónico. Después de responder a una serie de preguntas para poder definir el perfil de riesgo (muy conservador, conservador, moderado, arriesgado y muy arriesgado), los profesores y alumnos del Grado en Finanzas de la Universidad de León analizan la oferta para ese perfil de riesgo y remiten al correo electrónico la opinión sobre el producto. «En ningún caso hacemos asesoría financiera», subraya Francisco Javier Castaño.

El tercer bloque funciona como una oficina bancaria, donde los estudiantes pueden operar como si fuera un terminal de una entidad real para dar de alta una cuenta corriente o conceder un préstamo personal. «Han de tomar decisiones de tipos de interés, comisiones, etc. Esto se desarrollará en varias asignaturas del Grado en Finanzas». Y es que, agrega, esta herramienta se ha planteado como una transferencia del conocimiento desde la universidad a la sociedad, poniendo a su disposición servicios gratuitos e independientes de cualquier entienda bancaria. Además, celebra que no existe ningún simulador en el mercado tan completo que ofrezca liquidaciones de cuentas de crédito o cálculo de TAE con diferentes intereses o hipotecas inversas.

Sus ventajas son que es «independiente, gratuita, sencilla de usar, libre e intuitiva». De igual manera, el profesor de la ULE deja claro que si en el análisis de propuestas detectaran fraudes –como en el caso de las participaciones preferentes ofrecidas a inversores minoristas–, se podría realizar un servicio de advertencia para evitar situaciones judicialmente no deseables para ninguna de las partes intervinientes en el contrato.

Detrás de los usuarios, tal y como revela, se encuentran perfiles de riesgo conservador, caracterizados por ser inversores que están dispuestos a asumir un riesgo bajo en sus inversiones y que precisan de conocimientos sobre productos más complejos. De cara al futuro, Castaño avanza que quieren mejorar el consultor financiero, dando respuestas a los usuarios y ayudando a una toma de decisiones adecuada a su perfil de riesgo.

Además, la siguiente meta sería seguir desarrollando el simulador de oficina bancaria, incorporando nuevos productos para los alumnos y, a medio plazo, ir diseñando los dos juegos online. «Pero para todo ello tenemos que contar con la disposición de los alumnos tanto financieros como informáticos y, si fuera posible, con un mayor apoyo de la Universidad», concluye.